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來源︰ 發布日期(qi)︰2020-02-27 12:29:02

  12月(yue)2日,央(yang)行(xing)發布《中國(guo)人(ren)民銀(yin)行(xing)關于規範代收業務的(de)通知(征求(qiu)意見稿)》(下稱《通知》)。

  央(yang)行(xing)表示,代收業務的(de)基本特征是付款人(ren)事先(xian)授(shou)權,實際交易發生時不再逐筆確認。相較于其他需(xu)付款人(ren)對交易逐筆確認的(de)支付業務而言,代收交易驗證(zheng)強度(du)較xian)  自斐篩犢釗ren)的(de)資(zi)金風險。特別(bie)是近(jin)年來,代收業務呈快速發展趨(qu)勢,由于業務開(kai)展gong)還娣兜賈zhi)的(de)資(zi)金損失風險事件逐漸暴(bao)露。而安全與效(xiao)率(lv)是支付服務的(de)發展目標,在保障用戶資(zi)金安全的(de)同時,盡可能(neng)提升服務的(de)便捷性是代收業務規範的(de)重點。

  對于代收業務存在的(de)風險,央(yang)行(xing)指出(chu),一(yi)是付款人(ren)開(kai)戶機構對付款人(ren)的(de)權益保護(hu)問題,二是代收服務機構對代收業務的(de)風險監(jian)測問題,三(san)是代收業務的(de)適用場景(jing)問題。

  《通知》明確了付款人(ren)對付款人(ren)開(kai)戶機構的(de)代收業務授(shou)權管理(li)要(yao)求(qiu)。一(yi)是付款人(ren)開(kai)戶機構必須在事前或首筆交易zi)被竦de)付款人(ren)授(shou)權,確保代收交易為付款人(ren)真實意願。二是付款人(ren)開(kai)戶機構在交易過(guo)程中對授(shou)權事項進行(xing)逐筆驗證(zheng),確保每筆代收業務指令均與其獲得(de)的(de)授(shou)權相符。驗證(zheng)不符的(de)應(ying)拒絕辦(ban)理(li),並向付款人(ren)提示交易風險。三(san)是兼顧風險防控(kong)與支付體驗的(de)要(yao)求(qiu),明確了授(shou)權的(de)關鍵要(yao)素及授(shou)權渠道,付款人(ren)開(kai)戶機構可通過(guo)櫃(gui)台,以及網絡、電話、短信(xin)等非面對面渠道獲取付款人(ren)授(shou)權,既便于授(shou)權管理(li)要(yao)求(qiu)落地執(zhi)行(xing),也方便客戶辦(ban)理(li)授(shou)權。四是要(yao)求(qiu)付款人(ren)開(kai)戶機構提供授(shou)權變更、終(zhong)止(zhi)等服務,及時通知付款人(ren)授(shou)權狀態、逐筆交易信(xin)息,並對異常(chang)交易進行(xing)風險提示等,付款人(ren)開(kai)戶機構與付款人(ren)共(gong)同防範資(zi)金風險。

  同時,《通知》強調了代收機構對于收款人(ren)的(de)管理(li)要(yao)求(qiu)。一(yi)是收款人(ren)的(de)真實性管理(li),這與其他支付業務中支付服務機構應(ying)落實的(de)“了解你的(de)客戶”相關商(shang)戶實de)zhi)管理(li)要(yao)求(qiu)相同。二是基于代收業務的(de)特點,強調對收款人(ren)的(de)同名賬戶把控(kong)、協議簽訂、風險分(fen)級(ji)管理(li)、支付指令管控(kong)、交易監(jian)測等要(yao)求(qiu),代收機構應(ying)在代收業務處理(li)中逐筆確認協議約ji)ㄊ孿鉅約笆湛釗ren)與付款人(ren)的(de)協議關系。對于收款人(ren)委托辦(ban)理(li)業務與代收業務協議約ji)ㄊ孿畈環de),代收機構應(ying)拒絕辦(ban)理(li)。

  值得(de)關注(zhu)的(de)是,《通知》還明確了代收業務適用場景(jing),並提出(chu)代收機構應(ying)當采取有xing)?朧shi)控(kong)制(zhi)代收業務適用場景(jing),在代收業務適用場景(jing)外,通過(guo)負面清單方式規定(ding)不得(de)通過(guo)代收業務為各類(lei)投du)rong)資(zi)交易、外匯(hui)交易、股權眾籌(chou)、P2P網絡借貸,以及各類(lei)交易場所(平台)和電子商(shang)務平台等辦(ban)理(li)支付業務。對此,央(yang)行(xing)表示,這些業務通過(guo)其他交易驗證(zheng)強度(du)更高的(de)支付方式辦(ban)理(li),更有利于確保用戶資(zi)金安全。

  此外,《通知》還明晰了代收業務與小額(e)免密業務的(de)邊界。

  央(yang)行(xing)表示,本通知自發布之日起30日後(hou)施(shi)行(xing)。銀(yin)行(xing)、支付機構和清算機構應(ying)當對照本通知要(yao)求(qiu)對存量(liang)代收業務進行(xing)梳理(li),制(zhi)定(ding)整改方案並報告人(ren)民銀(yin)行(xing)及其分(fen)支機構同意後(hou)執(zhi)行(xing)。逾期(qi)未完成整改的(de),應(ying)當暫停開(kai)展代收業務。 (劉琪)


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